发展普惠金融✿✿ღ，让社会不同群体都平等享受基础金融服务✿✿ღ，是金融工作政治性✿✿ღ、人民性的重要体现✿✿ღ，也是金融助力实现共同富裕的重要路径✿✿ღ。
但普惠金融具有客群分散✿✿ღ、点多面广✿✿ღ、单笔业务金额小✿✿ღ、线下作业成本高✿✿ღ、银企信息不对称✿✿ღ、风险控制难度大等特点✿✿ღ，是个世界难题✿✿ღ。
深刻认识到金融高质量发展的方向✿✿ღ，近年来✿✿ღ，兴业银行立足数字中国建设的思想源头和实践起点的优势✿✿ღ，将数字化转型作为“生死存亡之战”✿✿ღ，并前瞻性地将普惠金融列为重点布局的“新赛道”之一✿✿ღ，与中央金融工作会议提出的“五篇大文章”高度契合✿✿ღ。该行聚焦小微✿✿ღ、“三农”✿✿ღ、个体工商户✿✿ღ，充分运用大数据✿✿ღ、云计算✿✿ღ、区块链✿✿ღ、人工智能等新兴技术降低运营成本✿✿ღ，加快提升金融服务的覆盖率✿✿ღ、可得性和满意度✿✿ღ。
金秋时节✿✿ღ，橙黄橘绿✿✿ღ。尤溪县联合镇久泰农业万亩果园✿✿ღ，脐橙挂满枝头✿✿ღ，这个全省单体面积最大的橙园✿✿ღ，即将进入收获季✿✿ღ。
一年来✿✿ღ，在30公里外的兴业银行尤溪支行办公室武昌分校教务✿✿ღ，兴业银行金融特派员罗兴可随时点开电脑中的卫星遥感应用系统✿✿ღ，察看这片果园的长势风险监测信息✿✿ღ、生长变化曲线✿✿ღ，以及春梢萌芽✿✿ღ、开花✿✿ღ、花谢以及生长期的积温情况等✿✿ღ，进行项目贷后监测✿✿ღ。
“2023年我们为久泰农业拓展果品种植及销售业务提供了300万元贷款✿✿ღ，初期贷后日常管理✿✿ღ、尽调每个月至少要去一趟✿✿ღ，有了这个‘天眼’✿✿ღ，可进行远程全面监测✿✿ღ，效率大大提高✿✿ღ。”罗兴说✿✿ღ。
同样✿✿ღ，在安溪县✿✿ღ，借助卫星遥感应用系统✿✿ღ，兴业银行金融特派员能够快速识别茶园地块✿✿ღ，并根据种植面积✿✿ღ、种植适宜性✿✿ღ、种植稳定性✿✿ღ、历史风险以及产量估算等信息✿✿ღ，为茶农提供贷款支持✿✿ღ。
一直以来✿✿ღ，农业项目面积大✿✿ღ、位置远✿✿ღ、网点难以深入✿✿ღ、肉眼观察准确率低✿✿ღ，是银行贷前资产价值评估和贷后风险监管中的一大难题✿✿ღ，也令网点基本在县城及以上城市的兴业银行✿✿ღ，金融服务无法深度覆盖广大农村市场✿✿ღ。
“以卫星遥感数据为支撑✿✿ღ，开发上线‘种植流’模型✿✿ღ，让我们‘站得高✿✿ღ，看得远’✿✿ღ。”兴业银行普惠金融部/乡村振兴部龚杏萍说✿✿ღ。
2022年底✿✿ღ，兴业银行研发上线卫星遥感应用系统✿✿ღ，通过“地毯式扫描”✿✿ღ，并结合多方数据✿✿ღ，可有效识别农作物品类✿✿ღ、面积✿✿ღ、长势情况✿✿ღ，提升农作物资产评估与风险预警效率✿✿ღ，为涉农精准授信提供科技支撑✿✿ღ，实现无抵押贷款✿✿ღ。该方案在第六届数字中国建设峰会“2023年数字中国创新大赛空天大数据应用开发赛道”中获一等奖✿✿ღ。
“家财万贯✿✿ღ，带毛的不算”✿✿ღ，道出了传统畜牧业的金融痛点✿✿ღ。长期以来✿✿ღ，规模化农场养殖投入大✿✿ღ、回报慢✿✿ღ，但活体资产因盘点难✿✿ღ、评估难✿✿ღ，无法有效进行抵押担保贷款✿✿ღ。
兴业银行研究建设生物资产数字化监管平台✿✿ღ，并完成了从1.0到3.0版本的迭代优化✿✿ღ，探索“活体抵押贷款+数字化监管”业务模式✿✿ღ，从根本上解决生物质押资产风险管控难等痛点✿✿ღ。
去年6月✿✿ღ，福建省内首笔基于智能耳标的生物资产抵押贷款落地✿✿ღ，为泉州市举源农林综合开发有限公司的能繁母猪佩戴上可监控体温✿✿ღ、活动范围等生物体征的电子耳标✿✿ღ，实现抵押活体生物的全程“7×24”小时不间断监控✿✿ღ，兴业银行为其发放1300万元贷款✿✿ღ。
但是对于数量多✿✿ღ、出栏周转快的生猪贷款✿✿ღ，耳标监管就不那么适用了✿✿ღ。生物资产抵押要复制推广✿✿ღ，控制运营成本是关键✿✿ღ。兴业银行迭代推出了2.0版本的监管方案✿✿ღ。通过在养殖场布设“AI边缘计算风控盒子”✿✿ღ，连接企业已安装的摄像头进行云端监管✿✿ღ，实现种猪存栏情况实时盘点和监控✿✿ღ，为福建银顶农业科技有限公司发放了全省首笔500万元的活体种猪抵押贷款✿✿ღ。
但物联网设备“AI边缘计算风控盒子”需要进行现场安装✿✿ღ，外部人员进入养殖场还需进行防疫隔离✿✿ღ，仍需耗费人力物力✿✿ღ。今年7月✿✿ღ，在大田县均溪镇的福建银顶农业✿✿ღ，兴业银行将监管方案升级为3.0版本“摄像头直连+云端AI盘点”✿✿ღ。利用兴业银行的物联网平台接入能力✿✿ღ，直接将养殖场内的摄像头统一接入生物资产数字化监管平台✿✿ღ，配合自研的基于深度神经网络的AI盘点模型✿✿ღ，实现对活体的非接触式监管✿✿ღ。该方案让银行和养殖企业实现“零成本”“零投入”数据对接✿✿ღ。
银行有了“千里眼”武昌分校教务✿✿ღ，活体生物变“资产”✿✿ღ。目前✿✿ღ，兴业银行已在省内及全国多地落地生物资产抵押业务✿✿ღ，覆盖荷斯坦奶牛✿✿ღ、安格斯肉牛✿✿ღ、西门塔尔肉牛✿✿ღ、能繁母猪✿✿ღ、育肥生猪等多类生物资产品种✿✿ღ，带动办理活体抵押贷款超11亿元✿✿ღ。
走进位于漳州市角美镇的漳州台商投资区农贸市场✿✿ღ，果蔬✿✿ღ、肉类✿✿ღ、海鲜tyc太阳成✿✿ღ、干货等农副产品琳琅满目✿✿ღ，店面✿✿ღ、摊位近千个✿✿ღ。
“市场里的水电费武昌分校教务澳门太阳成集团✿✿ღ，✿✿ღ、租金收取✿✿ღ，车辆进出场✿✿ღ，摊位管理等等✿✿ღ，都可以用兴业银行的‘智慧农批系统’搞定✿✿ღ。将商户提供的进货凭证录入系统✿✿ღ，便可第一时间追溯农副产品的来源✿✿ღ。我们还能用系统对市场交易数据进行集中统计和结算✿✿ღ，解决了交易额纳统的难点✿✿ღ、堵点✿✿ღ。”市场管理员钟小琪说✿✿ღ。
“农批农贸市场聚集了大量商户武昌分校教务✿✿ღ，但也存在市场经营管理模式较为单一✿✿ღ、数字化相对落后✿✿ღ、缺乏统一规划等问题✿✿ღ。我们开发的‘兴业普惠·智慧农批系统’在帮助传统农批市场实现信息化和智能化转型的同时✿✿ღ，也搭建了良好的金融生态✿✿ღ。”兴业银行普惠金融部/乡村振兴部相关负责人坦言✿✿ღ。
不少商户的手机也连着这个系统✿✿ღ。“以前每天收摊后要核对多个平台的账目✿✿ღ，金额小✿✿ღ、数量多容易出错✿✿ღ，现在每笔账目都清晰明确✿✿ღ，节省了很多时间✿✿ღ。同时✿✿ღ，消费者扫码后货款直接汇入自己的银行卡✿✿ღ，省去了提现成本✿✿ღ。”经营户高妙贞说✿✿ღ。
市场的商户融资需求具有“短✿✿ღ、小✿✿ღ、频✿✿ღ、急”的特点✿✿ღ，凭借交易流水✿✿ღ，兴业银行可为他们提供随借随还✿✿ღ、利率优惠的信用免担保贷款✿✿ღ。经营副食品销售的许老板就是受益者之一✿✿ღ。今年中秋✿✿ღ、国庆期间✿✿ღ，因进货量翻番✿✿ღ，资金需求猛增✿✿ღ，兴业银行115万元经营贷款解了他的燃眉之急✿✿ღ。
据悉✿✿ღ，这一“积木式”可快速组装的“智慧农批系统”✿✿ღ，已在福建✿✿ღ、天津✿✿ღ、吉林✿✿ღ、广西✿✿ღ、重庆等地137家市场上线✿✿ღ，为农批农贸市场管理方及商户提供贷款超230亿元✿✿ღ。
“金融服务无处不在✿✿ღ，就是不在银行网点”✿✿ღ，凸显了互联网时代银行服务面临的深刻变革✿✿ღ。线上融资是普惠客群的核心诉求✿✿ღ，也是普惠金融的护城河业务✿✿ღ，但客从何来？
在兴业银行普惠金融部/乡村振兴部总经理詹志辉看来✿✿ღ，传统的“二八法则”是80%的收入来源于20%的客户tyc太阳成✿✿ღ，银行的收入也主要来自大客户✿✿ღ。但大数据✿✿ღ、人工智能✿✿ღ、区块链等技术的发展✿✿ღ，为商业银行维护个体工商户及小微企业✿✿ღ、初创企业✿✿ღ、涉农人员等“长尾客群”提供了技术支持✿✿ღ，这些单笔交易额较小但数量庞大✿✿ღ，过去银行很难做的“80%”✿✿ღ，正是业务发展的潜力“赛道”✿✿ღ。
“我们将‘兴业普惠’平台作为普惠客群最主要的引流入口✿✿ღ，积极探索开放式获客✿✿ღ，并发力场景金融✿✿ღ，主动搭建或融入各类场景✿✿ღ，通过更直接✿✿ღ、高频地触达客户tyc太阳成✿✿ღ，为客户提供更全面✿✿ღ、精准的金融和非金融服务✿✿ღ，引导用户向客户有效转化✿✿ღ。”詹志辉说✿✿ღ。
量身打造的✿✿ღ，还有“园区生态服务平台”✿✿ღ。兴业银行自主研发的这一系统✿✿ღ，面向园区运营✿✿ღ、企业服务✿✿ღ、产业招商等领域✿✿ღ，为园区内小微企业等市场主体提供“金融+非金融”全面的数字化综合服务✿✿ღ。截至2024年9月末✿✿ღ，已在全省超过40个✿✿ღ、全国超过550个园区上线使用✿✿ღ。
据悉✿✿ღ，兴业银行正在进一步拓展教育✿✿ღ、医疗✿✿ღ、住房租赁✿✿ღ、智慧社区服务系统✿✿ღ、增值服务等领域✿✿ღ，逐步落地更多系统平台✿✿ღ，科技赋能场景✿✿ღ，场景赋能业务✿✿ღ，加快从“网点兴业”迈向“数字兴业”✿✿ღ。
在福州马尾万洋众创城✿✿ღ，总投资6.27亿元的吉艾普光影科技产业园项目加紧建设武昌分校教务✿✿ღ，预计年底封顶✿✿ღ，明年6月投用✿✿ღ，将打造灯光设备研发中心✿✿ღ，并建设10条照明灯具生产线✿✿ღ，进一步扩大市场✿✿ღ。
作为专注于舞台娱乐灯光设备研发✿✿ღ、生产与销售的国家级专精特新“小巨人”企业武昌分校教务✿✿ღ，福建吉艾普光影科技有限公司引入德国✿✿ღ、丹麦的研发设计团队✿✿ღ，形成业内领先的自主创新和快速迭代能力✿✿ღ，拥有境内专利119项✿✿ღ，高端灯光产品销往德✿✿ღ、美✿✿ღ、英✿✿ღ、日等国✿✿ღ，并应用于格莱美颁奖tyc太阳成✿✿ღ、柏林特奥会等全球顶尖场所✿✿ღ。
然而✿✿ღ，在以“资金流”为主的传统评价体系下✿✿ღ，银行往往由于企业存在的应收账款占比高✿✿ღ、在建项目投入大✿✿ღ、缺少足额抵押物等问题✿✿ღ，不敢轻易提供更多的信贷资金支持✿✿ღ。
企业焦急之际✿✿ღ，兴业银行应用“技术流”为其提供了2000万元的流动资金贷款✿✿ღ。“根据‘技术流’模型测算✿✿ღ，吉艾普模型评级为TA3✿✿ღ，属于强技术流企业✿✿ღ，该评分大大增强了审查审批的信心✿✿ღ，组合了‘科技贷+科创贷款贴息+科创走廊基金’的个性化融资服务方案✿✿ღ，其中无抵押的信用贷款达1200万元✿✿ღ。”兴业银行福州分行客户经理高愻说✿✿ღ。
科创型企业研发投入高✿✿ღ、资金需求大✿✿ღ，但普遍具有轻资产武昌分校教务✿✿ღ、弱盈利的问题✿✿ღ，导致许多先进产品因缺乏资金而无法量产✿✿ღ，严重制约了科技创新的发展✿✿ღ。但信息不对称✿✿ღ，也让银行陷入“看不清✿✿ღ、不敢贷”的焦虑✿✿ღ。
2022年初✿✿ღ，兴业银行创新推出“技术流”评价体系✿✿ღ，将数据作为企业的“第四张报表”✿✿ღ，从知识产权数量质量✿✿ღ、发明专利密集度✿✿ღ、科技创新成果奖项等15个维度近280个数据指标进行综合评分✿✿ღ，给予科创企业“技术流”评级✿✿ღ，将技术“软实力”转化为融资“硬通货”✿✿ღ。
截至10月末✿✿ღ，在省内利用“技术流”精准画像✿✿ღ，该行累计解决融资需求超745亿元✿✿ღ。在全国✿✿ღ，这个数字已超9500亿元tyc太阳成✿✿ღ。
通过大数据分析✿✿ღ，更加精准地洞察和识别普惠客群生产经营情况✿✿ღ，数据要素乘数效应在普惠金融领域的深刻运用✿✿ღ，正成为兴业银行做好普惠金融大文章的利器✿✿ღ。
该行自主研发的中小企业线上融资业务系统✿✿ღ，以中小企业涉税数据为基础✿✿ღ，结合工商天使投资✿✿ღ，✿✿ღ、司法✿✿ღ、征信以及行内相关信息✿✿ღ、各类应用场景数据等多维数据✿✿ღ，建立大数据风控模型tyc太阳成澳门太阳城✿✿ღ，✿✿ღ，为中小企业提供从申请到还款的全流程线上化融资服务✿✿ღ，形成了信用类✿✿ღ、抵押类✿✿ღ、供应链类✿✿ღ、保证类等四大类“兴速贷”线上产品体系✿✿ღ。
据了解✿✿ღ，该系统通过构建“3+N+X”风控模型体系✿✿ღ，包含3套通用模型策略✿✿ღ，覆盖N个行业✿✿ღ，制定X个行业阈值✿✿ღ，从数据✿✿ღ、模型✿✿ღ、应用三个层次✿✿ღ，首创了“多来源融合✿✿ღ、多模型组合✿✿ღ、多层次协作”的普惠金融数字化风控解决方案✿✿ღ，切实推进银行自身降本增效✿✿ღ，降低企业融资成本✿✿ღ、提高企业融资效率✿✿ღ。
近日✿✿ღ，在由国家数据局等部委联合主办的2024年“数据要素×”大赛上✿✿ღ，兴业银行申报的“普惠金融数字化风险评估探索与实践”项目获金融服务赛道全国三等奖✿✿ღ，为股份制银行唯一获奖单位✿✿ღ。
“普惠金融下半场太阳成集团tyc234cc✿✿ღ。✿✿ღ，数字技术是关键✿✿ღ。”兴业银行副行长曾晓阳表示✿✿ღ，兴业银行将继续全面加快数字化转型✿✿ღ，着力发挥数据要素价值✿✿ღ，实现数据多场景应用✿✿ღ、多业务赋能✿✿ღ，推动数字经济与实体经济融合发展✿✿ღ，全力以赴做好“普惠金融”大文章✿✿ღ。（记者 王永珍）
近年来✿✿ღ，兴业银行立足数字中国建设的思想源头和实践起点的优势✿✿ღ，将数字化转型作为“生死存亡之战”✿✿ღ，并前瞻性地将普惠金融列为重点布局的“新赛道”之一✿✿ღ。
